L’intelligenza artificiale sta rivoluzionando non solo i processi interni, ma anche l’intera economia dell’industria assicurativa. Oggi, per compagnie assicurative, intermediari e fornitori di tecnologia, la domanda non è più se adottare l’AI, ma come posizionarsi competitivamente, riorganizzare i dati e i processi decisionali, e mantenere una solida relazione con il cliente. Questo è il fulcro del report di McKinsey How AI will reshape the economics of insurance: A CEO’s guide to strategy, il quale mette in luce un settore storicamente caratterizzato da una trasformazione relativamente lenta.
La Crescita dei Premi Assicurativi
Negli ultimi anni, i premi globali nel settore assicurativo sono cresciuti, ma a un ritmo inferiore rispetto alla redditività. Dal 2005 al 2025, i premi lordi hanno registrato un aumento medio del 4,9% annuo, raggiungendo circa 8.300 miliardi di dollari, mentre gli utili ante imposte sono cresciuti del 4,3%, arrivando a circa 580 miliardi. Questo trend indica che il settore assicura una crescita, ma non in linea con le aspettative e le necessità del mercato.
Crescita Sotto la Media del PIL
Analizzando i dati, emerge che nell’ultimo decennio i ricavi assicurativi sono aumentati a 1,24 volte rispetto al 2015, un tasso inferiore alla crescita del PIL globale, che è di 1,58 volte. Questo divario solleva una questione importante: l’offerta assicurativa non sta crescendo al passo dei rischi emergenti, suggerendo un potenziale problema di protezione per i consumatori.
Il Gap di Protezione: Un Problema Crescente
Un’analisi più approfondita mostra che il gap di protezione rimane particolarmente ampio, specialmente in settori come le catastrofi naturali e il cyber risk. Nel caso delle catastrofi naturali, il gap globale di protezione è stimato in 133 miliardi di dollari entro il 2025. Inoltre, meno dell’1% dei costi globali legati al cyber risk è attualmente assicurato, con un gap indicato di circa 900 miliardi di dollari.
L’AI come Fattore di Crescita
Tuttavia, l’intelligenza artificiale potrebbe ampliare il mercato assicurabile in diverse direzioni. Si prevedono la nascita di nuove esposizioni, come la responsabilità legata all’AI, l’interruzione dell’attività non fisica e rischi cyber sempre più complessi. Inoltre, si potrebbero introdurre modelli assicurativi più flessibili, come le coperture parametriche e le microcoperture integrate nei processi di acquisto.
Il Ruolo dell’Underwriting Avanzato
Un ulteriore impatto significativo dell’AI sarà l’underwriting più preciso, che si basa su dati in tempo reale e un aggiornamento continuo dei modelli di rischio. Questo approccio non mira solo a rendere più efficiente il trasferimento del rischio, ma si propone anche di accompagnare l’assicurato nella prevenzione. Tecnologie come telematica, dati satellitari e Internet of Things potrebbero spostare il focus da una logica reattiva a una strategia proattiva di monitoraggio e mitigazione del rischio.
Innovazioni nella Distribuzione Assicurativa
Infine, la distribuzione nel settore assicurativo sta cambiando radicalmente. L’intelligenza artificiale offre nuove opportunità per migliorare il controllo della relazione con il cliente e per personalizzare le offerte, creando un legame più forte e diretto. Le tecnologie emergenti consentiranno di rispondere meglio alle esigenze dei consumatori, sia in termini di polizze considerate che di assistenza fornita.